即使在大學(xué)讀經(jīng)濟學(xué)的時候，我還記得在一個星期五晚上進城的時候，我知道我需要支付什么賬單，然后才能花在社交上。但是，盡管有金融知識可以更好地了解，周一有時仍然可以從去銀行要求透支延期開始。

因此，令人鼓舞的是，在今年大選之前，金融教育已成為一個政治話題。工黨和國家黨都承諾提供強制性的金融知識課程，作為學(xué)校課程的一部分。

工黨提出的金融知識計劃將包括預(yù)算的基礎(chǔ)知識，財務(wù)概念以及如何善于理財。它還將包括對利率，退休儲蓄，保險，債務(wù)和借款的解釋。

當(dāng)總理克里斯·希普金斯(Chris Hipkins)說“無論你出生在什么環(huán)境中，你仍然應(yīng)該能夠?qū)W習(xí)概念來幫助你”時，他是對的。提高金融知識對新西蘭來說只是一件好事。

隨著國家陷入衰退，新西蘭人面臨著不斷膨脹的債務(wù)和儲蓄不足的遺留問題。新西蘭的平均家庭債務(wù)現(xiàn)在超過家庭總收入的170%。這高于英國(133%)，澳大利亞(113%)或愛爾蘭(96%)。

然而，研究人員對金融教育是否真的能夠長期對金融行為產(chǎn)生積極影響仍然存在分歧。在新西蘭和其他地方，離家更近的因素似乎對一個人的金融知識的影響比在學(xué)校學(xué)到的任何東西都要大。

教育、借貸和債務(wù)

2014年對188篇研究論文和文章進行的一項薈萃分析得出結(jié)論，金融知識干預(yù)對增加儲蓄有積極影響，但對減少貸款違約沒有影響。

126年發(fā)表的對2017項研究的第二項分析發(fā)現(xiàn)，金融教育對金融行為產(chǎn)生了積極影響，但這對低收入家庭有限制。與早期的研究非常相似，研究人員發(fā)現(xiàn)，通過正規(guī)教育，借用行為比儲蓄行為更難改變。

一個重要的警告是，這些分析衡量的是假設(shè)問題的短期反應(yīng)，而不是長期行為。

但即使在研究金融教育對短期行為的影響時，研究人員也發(fā)現(xiàn)很難影響人們?nèi)绾翁幚韨鶆?wù)。義務(wù)金融教育并沒有提高負債的可能性，也沒有提高拖欠貸款的可能性。

家庭和金融知識

心理學(xué)家阿爾伯特·班杜拉(Albert Bandurra)在他著名的社會學(xué)習(xí)理論著作中提出，觀察和建模在人們學(xué)習(xí)的方式和原因中起著主要作用。它們與財務(wù)態(tài)度、信心和行為的發(fā)展特別相關(guān)。

具體來說，年輕人從父母模仿的財務(wù)行為、關(guān)于家里錢的討論以及領(lǐng)取零花錢中學(xué)習(xí)。

有人認為，家庭中如何處理金錢和財務(wù)的差異與為什么女性在金融知識測驗中的得分普遍較低有關(guān)，社會經(jīng)濟背景較低的人也是如此。

父母的教育和他們的財務(wù)成熟度 - 例如他們是否有股票 - 已被證明會影響他們后代的金融知識。還發(fā)現(xiàn)婦女的財務(wù)信心較低，即使她們擁有正確的知識。

新西蘭對1,200多名14歲和15歲的年輕人進行的一項研究發(fā)現(xiàn)，父母和孩子之間第一次財務(wù)討論的年齡對未來的財務(wù)知識，態(tài)度和意圖有重要影響。

該研究發(fā)現(xiàn)，平均而言，男孩在家中進行第一次財務(wù)討論的年齡比女孩小。這些初步討論發(fā)生的年齡會影響一個人在高等教育年齡及以后的金融知識水平，甚至考慮到其他人口統(tǒng)計變量。

這些發(fā)現(xiàn)表明，父母在家中談?wù)摵凸芾碡攧?wù)的方式可能受到性別偏見的影響，導(dǎo)致女孩和男孩之間的金融知識和信心水平不同。

因此，當(dāng)我們考慮將金融教育納入新西蘭的課程時，重要的是要考慮所有會影響學(xué)生金錢素養(yǎng)的因素，而不僅僅是在課堂環(huán)境中關(guān)注測試結(jié)果。